自己破産者のカード申し込みに特化したサイト

カード申し込みの前に必ずチェックすべきポイント。 自己破産経験者 がお伝えします。

自己破産者の為のクレジットカード申請ガイド

はじめに

皆さんこんにちは。当サイト管理人（私）は10年程前に自己破産をしまして、それでも破産後３枚目になるカードを先年 手にしました。
もちろん審査落ちをしたカードも何枚かありますが、それらは全て破産後1枚目のカードを申請した時においてでした。
破産後は最初の１枚目のカードを入手するのがとにかく 困難でした。皆さんもこの点が特に気になるところではないでしょうか。
今回はそんな私の経験談も交えてお読みいただいて、これからカード申請をなされる方々の少しでもお役に立てればと考えております。

自己破産者のクレジットカード申請、ここが大事！

まず確認する点。

自己破産確定後 ５年が経過している。
信用情報機関に自分の過去の記録が残っていないか必ず確認する。

クレジットカード、カードローンの利用履歴、事故履歴は信用情報機関である CIC と JICC と 全国銀行個人信用情報センターにそれぞれ５年間保管され、それに加えて自己破産の官報記録が全国銀行個人信用情報センターに１０年間保管されます。
破産者であろうとそうでなかろうと、カードを申請するとカード会社は申請者のカード履歴をこれらの信用情報機関にオンラインで照会します。
そこで事故記録などがないか、借入過多になっていないかなどをチェックします。

全国銀行個人信用情報センターの１０年は致し方ありませんので、５年を経過した時点で CIC と JICC の両社に自分の記録が残っていないか必ずチェックをするようにしてください。

私のケースではCICにアメックスの事故履歴が残っていました。アメックスに電話を入れたところ、破産時の何かの伝達漏れだったみたいで直ぐに履歴を消してもらえましたが、これを怠るといつまで経っても超ブラックなままです。面倒でしょうが必ずご自身で確認し てください。

破産者のカード申請に大事なポイント。

クレジット履歴のない スーパーホワイトはブラック と見られがち。１枚目のカードを手にするのが 実に難しい ! 。

これが自己破産者の宿命とも言える、越えなければならない高い々いハードルです。
学生や20代の若者は別としても、ある程度の年齢に達しているのにクレジット履歴が全くない、真っ白な人 （ = スーパーホワイ ト ）というのは自己破産者である可能性が大、と カード会社の審査のプロなら当然警戒しますよね。

「それならもう既に八方塞がりじゃないか」
そう。 破産者がカードを持とうとしても、そもそも既に八方が塞がっているのです。
破産後5年が経ってブラックな記録が全て消えたのだから、「もうこれでカードを持てるだろう」というのは全くの幻想です。
スーパーホワイトはカード会社から一番に警戒される存在です。

では手はないのか。
私たちに出来ることは八方塞がれた壁のどこかに突破口を定めて、鍛えた槍で、半年ごとに一槍ずつ突いていく事だけです。
このサイトを最後までお読みいただけると、この意味がお分かりになるはずです。

前述のように、私のケースでも 1枚目のカード取得では申請したカードの4社目までが全てアウトでした。5社目でようやく審査が通りまして、めでたく数年ぶりにクレジットカードを手にすることが出来ました。
その後はスムーズで、申請6社目で2枚目のカードを、7社目で3枚目のカードを手にしました。
申請した4社目までが何故アウトで5社目が何故OKだったのか、これは正直私にも正確なところは分かりません。 各社の時折々の営業方針に負うものと思います。

ただどうも、スピード審査、スピード発行を謳っているカード会社では、 「真っ白 は即座にアウト」 と マニュアル化されているところが多いのではないかと感じます。
「真っ白」の理由で考えられるのは、破産者以外にも、カード嫌いで現金主義の人、長年海外生活を送って帰国した人、 等もあり 「真っ白」 全てが審査対象外ではありません。
スピード審査では、申し込みと同時に自動でCICとJICCの開示情報を取り込んで、あらかじめ決められた審査基準にのっとって AI が自動で瞬時に審査します。
「真っ白」な理由が破産なのか他の理由なのか、AI に判断は出来ません。 この「真っ白」の申請を判断するには人による時間を掛けた審査が絶対に必要です。

24時間でのスピード審査を謳っているカード会社でも、「場合によっては審査にお時間をいただく事があります」と書かれています。
その通りなのでしょうが、 「真っ白」に対しては殆どのケースが AI による門前払いなのではないでしょうか。
この手の会社は審査に時間とコストを掛けないのが基本方針です。「真っ白」の申請者を AI 審査からはずして、わざわざ人による審査に回している会社は少数派と思われます。

私が審査落ちした4社の内、2社がスピード審査を謳っていて、その2社とも即座の門前払いでした。
とても人による審査が行われたとは思えませんでした。

私の5社目(1枚目のカードが得られた先）はスピード審査ではありませんでした。

皆さんには以上のことを十分に念頭に入れた上で、この先の戦略を立てていただければと思います。

自分の自己破産を知らないカード会社を選ぶ。
全国銀行個人信用情報センターとの関係も確認してからカード申し込みを。

これがこのサイトでお伝えしたい最も大事なポイントです。

破産後5年が経過して、晴れてブラック情報が消えた。
もちろんその通りですが、消えたのはあくまで信用情報機関であるCICとJICCの記録です。
破産前の利用履歴や事故記録は各カード会社に全て残っています。
自己破産の官報記録も全国銀行個人信用情報センターに破産後10年間残っています。
この事実に立って申し込むカード会社を選ばないとなりません。

よくクレジットカードの案内サイトで 「審査の甘いカード会社」といったフレーズを目にしますが、 まどわされてはいけません。
戦略のない安易な申請を続けると後々手詰まりになりかねません。
そもそも審査の甘いカード会社など、どこにも存在しません。

昔のサラ金のように年利４０％などという金利が取れるなら審査も甘くなるでしょうが、現在はグレーゾーン金利も撤廃されて、カード会社は限られた上限金利で各社横並びの状態で営業しています。
殆ど全てのカード会社は大手の系列ですので、未払いの催促や督促も厳しい制約の範囲内で行わないとなりません。

カード会社にとって、利用者の自己破産＝黙って泣き寝入り、であり必然的に入会審査は厳しくなります。
各社の審査基準の材料やツールには異なるものがあるでしょうが、相対的な厳しさは大差なく各社横並びです。

大事なのは、自分の破産の事実を知られていない、かつ、 全国銀行個人信用情報センターに照会をしないカード会社を入念に調べて選ぶことです。

「それなら今まで持ったことのないカードや、新しく発行されたカードを申し込めばいいのでは？」。
そんな単純な話しではありません。
カード会社というのは頻繁に再編や統合を繰り返し5年前とは事情が全く変わっている事も多く、 また破産者にとって更にやっかいなのが、カード会社独自で…

→ 続きは別紙で

一度にたくさんの申し込みをしない。粘り強く 賢く 申請を続ける。

多重申し込みは厳禁です。
短期間に多数のカードを申し込むと、カード会社は金策に苦しんでいると判断します。
何枚も申し込めばそのうちの1枚くらい、などという考えで走ってしまったらもうアウトです。

現在は真っ白なクレジット履歴ですが、新たなカード申し込みをすれば その（申請をした）という履歴がCICとJICCに向こう6か月間残る事になります。（正確には、申請した月を1として6にあたる月の末日まで。例: 2月25日 申請だと7月末日まで。 要確認）
この申請の履歴ですが、以前はカード申請をしてからCICとJICCに開示されるまでにかなりのタイムラグがありましたが、 現在はオンラインでほぼリアルタイムで反映されています。
ネット申し込みでは、申請したとたんにメール送信と同じくらいの速さで（申請をした） 事実が反映されると認識しておくと良いと思います。

従い、多重申し込みをしたことが申請した先の会社全てに筒抜けになり、 多重申請の事実がこの先 未来永劫それらの会社に保管されると承知してください。

一度に申し込むのは1社だけが好ましく、多くても2社まで。

審査に通ろうが通るまいが次の申請まで6か月は間を空けましょう。

審査に通った場合も、多重申し込みの疑いをもたれないよう次の申請まで間を空けてください。
審査落ちの場合も、申し込んだ履歴が消える6か月後まで待ってから新たな申請をするようにしてください。
2社とも審査落ちしたらさすがにめげるとは思いますが（私もそうでしたが）、ここが踏ん張りどころ。辛抱強く、次の申請まで最低6か月は待つようにしてください。

申し込みは6か月に1社ずつが望ましいですが、2社を一度に申し込む場合は少しだけ時間を空けた方がいいと思います。
まずA社を先行させて数日後に審査結果が出るのを待ってから、B社に申し込んでください。
A社にとっては（申し込み先は自社1社だけ）という認識で審査をしますので多重申請は疑いません。
たとえA社で審査が通って、その後にA社がB社への申請事実を知っても、その程度で（申請先2社程度で）成約取り消しとはそうそうならないでしょう。
また仮にA社の審査が通って当座はそのカード1枚で事足りるのであれば、B社への申請はそもそも必要なくなりますよね。

それとこの時点で（A社の審査結果が出た時点で）、B社はA社の審査の可否をまだ知りません。A社への申し込みをした事実だけが分かっています。
先述の通り、申し込みの事実は信用情報機関にリアルタイムで反映されますが、審査が通って利用枠が設定されても、その成約内容が反映されるのには1か月程度掛かる事が多いようです。それまでは申し込みをした事実だけが変わらずに反映されています。
ちなみに審査に落ちた場合には、（審査落ち）という結果が何か特に反映される訳ではありません。
（申し込み）から（審査落ち）となってもその事は信用情報機関に反映されずに、A社への申し込みの事実だけが6か月間放っておかれる事になります。
ですのでB社にとっては、（A社の次にB社に申し込み）の場合と（A社とB社に同時申し込み）の場合のどちらであっても、分かっているのは（A社へも申し込んでいる）という事実だけで、どちらの場合でも何ら変わらない条件で審査に入ります。

ただし、A社の審査に落ちてから1か月以上も経った後にB社へ申し込むのは自爆行為です。
1か月以上も信用情報機関の記録が（A社への申し込み）のままっだら、B社は（この人はA社の審査に落ちた）と判断するでしょう。
この局面で（A社の審査に落ちた時点で）B社への申し込みが必要だったら、もう とっとと申し込むのが賢明です。

2社を同時に申し込むよりは、少しずらして1社ずつ時間差で申し込む方が有利な訳がここにあります。ただし、A社の審査が下りてB社への申し込みを急ぐ必要がなくなったら、最低6か月は間を空けてからB社へ申し込みましょう。

そしてB社への申請をした後の6か月間はまた辛抱強く間を空けましょう。
多重申請を疑われるのは厳禁です。
辛抱強く、時間を空けて1社ずつ、これを出来る人が破産後にもカードを持てる人です。

「真っ白」を解消するには。 携帯電話の分割購入 と ライフカードのデポジット型カード に関して。

クレジット履歴の実績作りとしては、多くのサイトで携帯電話の分割購入を勧めています
その他に最近ライフカードから 「デポジット型カード」 という、破産者にとって一見 実に好都合そうなカードが出されました。
ライフ デポジット型カード とは、預けた金額（保証金）を上限に使えるというもので、デビットカードのようにも思われますが破産者にとっては本質的に全く異なるものです。

ライフカード デポジット型 公式ホームページ

今のところ日本で唯一このカードだけが持つ特徴は、一般のクレジットカードと同様に利用履歴が信用情報機関（CICとJICC）に反映される事です。
欠点は年会費が掛かること、保証金が必要なことです。
デビットカードでは年会費は殆どのところが無料ですし保証金も必要ありませんので、デポジット型カードはクレジットの履歴を作りたい人以外に利用メリットは見当たりません。
一般の利用者なら自分のお金を使うのに、年会費を払い更に保証金まで積んでわざわざカード利用履歴など増やしたくないですよね。
別な言い方をすれば、「真っ白」な人に履歴を積んでもらう為に発行されたようなカードと言えます。

ですので自己破産者でも、審査には特別な理由（破産手続き中、反社会的、等）がなければまず問題はありません。
破産後5年に満たない方でも申請できますので、早めに手に入れてクレジット履歴を積んでおくことも可能です。
このように欠点もあるデポジット型カードですが、使い方によっては破産者にとって大きな力に成り得ます。

本当に申し込んで大丈夫か

ただし、破産者にとってここでようく考えておかないと墓穴を掘る、大きな落とし穴があります。

先にも述べましたが、クレジット履歴の実績作りとして、多くのサイトで携帯電話の分割購入を勧めています。
ですがここでようく考えてください。カード会社の審査担当者もその事を当然知っています。相手はプロです。

私たち破産者がライフ デポジット型カードを申し込むのも、もちろんクレジット履歴を作りたいからですよね。
このカードは実績を作る為の物で、本来の目的は一般のクレジットカードを手にすることです。
ですがここでもようく考えてください。カード会社の審査担当者もこのカードの存在と意義を当然知っています。
このカードの登場当初ならともかくも、現在の審査担当者はこれも百も承知です

仮に私たちがカード会社の審査担当だったとしましょう。
皆さんも既にあちこちのサイトでお調べされていると思いますし、携帯電話の分割購入やデポジット型カードは破産者がクレジット履歴を作る常套手段だということはもうご存じですよね。
そこで、この２つの案件以外に何もない、他のクレジット履歴をまるで持ち合わせない人の審査が回ってきたら、皆さんはどう判断されるでしょうか。
実は破産者ではないか？と当然疑いますよね。

カード会社の審査担当はプロ集団です。こんなことはイロハのイです。

ではどうするか。

相手に、「もしかして破産者ではないのでは？」 と逆の疑念を持たせること。
更には、「もしかして破産者かもしれないけど、とにかくも現在はゆとりのある生活をしている人」 と思わせることです。

携帯電話の分割購入

この観点に立つと携帯電話の分割購入は悪手といえるでしょう。
わざわざ、「やはり破産者なのでは？」 と相手に疑念をいだかせ兼ねません。
少額の携帯電話の分割購入だけのクレジット履歴を見たら、審査担当者がどう見るか皆さんはもうお分かりと思います。
それなら高額のもので、と申し込んで審査に落ちたら本末転倒です。その申し込み履歴が半年間消えません。
そもそも少額でも審査に通るか分かりません。落ちたら申し込み履歴だけが意味なく半年間残ってしまいます。
分割購入が実際に必要なので、という方以外はクレジット履歴作りの為だけの携帯電話の分割購入はお薦め出来ません。

ライフ デポジット型カードはどうか

さて、ライフ デポジット型カードです。
まずはカードの詳細を見てみましょう。

ライフカード デポジット型 公式ホームページ

デポジット型カードですので、事前に預け入れた保証金が限度額となります。
ここでまず1つ目の注意が必要ですが、保証金は決済に使えません。
保証金はこのカードを解約するまで預けっぱなしとなり、毎月の決済には別途資金を手当てする必要があります。
「それはきついのでやめておこう。」或いは「では 5万円で申し込もう。」と思われる方が多いのではないでしょうか。
ここにまた大きな落とし穴があります。

「それはきついのでやめておこう。」は特に問題ありませんが、少し残念な部分もあります。
「では 5万円で申し込もう。」これが悪手です。
繰り返しますが、他のカード会社の審査担当もこのカードの存在と意義を知っています。

この局面でベストの方策は、可能な限り限度額を高額にして申請することです。
限度額（=保証金）は多ければ多いほど好ましいですが、出来れば20万円以上のゴールドカードを、最低でも10万円のカードを申請してください。
現在眠っている預金が有って、かつ、どうしても一般のクレジットカードを持ちたいのなら、この戦術が有効です。
限度額 5万円のカードでは、かえって申請しない方が得策です。

何故か。
他のカード会社の審査担当に、これは（デポジット型カード）ではなくライフの（一般カード）だと思わせる為です。
皆さんがこのカードで履歴を作って他社の一般カードを申し込んだ場合、そこの審査担当が信用情報機関に皆さんの履歴を照会してライフカードとの取引内容を知ります。
そこで限度額 5万円の設定だとしたら、十中八九これは（デポジット型カード）でクレジットの履歴作りをしていると判断するでしょう。
逆にそこそこの限度額での設定だとしたら、これは（一般カード）でライフの審査に通った人だ、と判断する可能性が高まります。
仮にやはり（デポジット型カード）かも？と疑っても、現在はある程度の保証金を預けておけるゆとりのある人と判断して、審査が通りやすくなる可能性もあります。

首尾よく一般のカードを2枚、3枚と持てた時点で、ライフ デポジット型カードを解約して保証金を戻すとよいでしょう。

ライフデ ポジット型カード お申込み公式ページ

お申込みの際は上記の内容をもう一度お読みいただいて、保証金について再度熟考した上で手続きに進んでください。

自己破産者の為のクレジットカード申請ガイド

終わりに

皆さん、最後までお読みいただいて誠にありがとうございます。
自己破産経験者としてクレジットカード入手のポイントをお伝えしたつもりですが、ご参考になりましたでしょうか。

特に本文以外の別紙に当サイトテーマの 核心ポイント を書かせていただきました。
有料で甚だ恐縮ですが、まだご覧になっていない方は必ず目を通されることをお勧めします。
お読みになると、「成る程、ああそうか。 知らずに進めてしまわないでよかった。 」ときっとご納得いただけると思います。

審査落ちがあまりに続くとやがて申請先が尽きてしまい、完全に行き詰ってしまいます。
しっかりと武装して、戦略を練った上で臨まれることをお勧めいたします。

末筆になりますが、皆さんのもとに新しいクレジットカードが届くことをお祈り申し上げております。

（ 了 ）

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